農(nóng)業(yè)信用擔保在國外的應用分析

　　農(nóng)業(yè)信用擔保是在農(nóng)業(yè)信貸領域，為規(guī)避因農(nóng)戶等債務人與銀行等債權人之間信息不對稱造成的風險，確保債權人順利實現(xiàn)債權，以債務人或第三方的信用及財產(chǎn)作為保證，督促債務人履行債務的經(jīng)濟行為。農(nóng)業(yè)信用擔保實質(zhì)是一種信用手段，既是融資的媒介，又是債權的保障，它在一定程度上迫使農(nóng)戶等借款人傳遞真實信息，降低了信息成本，銀行也由此來判斷農(nóng)戶等借款人風險的高低，因而可降低信息不對稱條件下逆向選擇和道德風險發(fā)生的概率，增強了信貸資金的安全。

　　從制度經(jīng)濟學的角度看，在完全競爭的信貸市場中，農(nóng)業(yè)信用擔保機制增大了農(nóng)戶等借款人不償還貸款的機會成本，促進了農(nóng)戶等借款人的理性投資；同時，農(nóng)業(yè)信用擔保增加了銀行的信貸合作激勵，當信用擔保處置價值大于貸款本息之和時，銀行在借款人違約后仍能得到足夠補償，其利潤預期就會提高。

　　國外農(nóng)業(yè)信用擔保的運行概況

　　美國的農(nóng)村金融是以商業(yè)金融機構(gòu)和個人信貸為基礎，以農(nóng)業(yè)合作信貸機構(gòu)為主導，以政府農(nóng)貸機構(gòu)為輔助的復合型供給體系。在這一體系中，農(nóng)業(yè)信用擔保方式主要包括：固定資產(chǎn)抵押，固定資產(chǎn)主要包括土地和住房，其中又以土地為主；流動資產(chǎn)抵押，主要包括大件消費品、設備和農(nóng)產(chǎn)品（000061,股吧）；權利質(zhì)押，主要包括專利、版權、動產(chǎn)票據(jù)、產(chǎn)權憑證、應收賬款、股權等；擔保機構(gòu)貸款，美國的農(nóng)業(yè)信用擔保機構(gòu)屬于政策性擔保機構(gòu)，主要包括農(nóng)民家計局、農(nóng)村電氣化管理局和小企業(yè)管理局。除此之外，美國還擁有健全的農(nóng)業(yè)保險（放心保）體系、農(nóng)業(yè)信用擔保法律體系和個人信征體系。

　　法國的農(nóng)村金融組織體系主要由農(nóng)業(yè)信貸銀行、互助信貸聯(lián)合銀行、大眾銀行和土地信貸銀行四家銀行組成，其中，農(nóng)業(yè)信貸銀行在整個農(nóng)村金融市場上居于主導地位。在這一金融體系下的擔保方式主要包括：合作金融下的信用擔保，這是法國農(nóng)民獲得貸款的最主要方式之一；個人資產(chǎn)擔保，主要包括土地、房屋、大型機器設備等；政策性金融擔保機構(gòu)擔保，與之相配套的有良好的農(nóng)業(yè)保險市場、完善的法律體系和大量的農(nóng)業(yè)合作社。

　　日本的農(nóng)村金融供給主體以合作金融和政策性金融為主，農(nóng)戶貸款的主要擔保方式包括：政府主導下的信用保證保險擔保；不動產(chǎn)抵押，主要包括土地抵押和林地抵押；動產(chǎn)債權擔保，主要包括牛、豬、蔬菜等動產(chǎn)以及應收賬款；自然人擔保。除此之外，日本也擁有健全的農(nóng)業(yè)保險體系以及動產(chǎn)評估和信用評級體系。

　　孟加拉農(nóng)村金融供給體系的核心是格萊珉銀行，農(nóng)業(yè)信用擔保方面雖然擔保品覆蓋范圍較廣，但整個擔保體系是以農(nóng)戶聯(lián)保為核心，以土地等不動產(chǎn)擔保和動產(chǎn)擔保為補充，尤其是農(nóng)戶聯(lián)保貸款是全世界小額信貸競相學習的對象。

　　國際農(nóng)業(yè)信用擔保發(fā)展的基本經(jīng)驗

　　擔保多元化應是未來農(nóng)業(yè)信用擔保發(fā)展的主流格局。伴隨著農(nóng)村居民資金需求的多樣化和農(nóng)戶發(fā)展水平的差異化，單一的擔保方式將難以滿足農(nóng)村金融市場的需求。多元化的農(nóng)業(yè)信用擔保機制一方面可以滿足資金需求的多樣化，另一方面可以擴大獲得貸款農(nóng)戶的覆蓋面，上述國家的農(nóng)民之所以能順利獲得融資，與其不無關系。

　　非有形資產(chǎn)擔保應是農(nóng)業(yè)信用擔保發(fā)展的方向。非有形資產(chǎn)擔保也即除固定資產(chǎn)擔保和流動資產(chǎn)擔保以外的擔保方式。農(nóng)戶有形可抵質(zhì)押資產(chǎn)不足在各個國家都是普遍存在的，同時也是各國農(nóng)村金融發(fā)展共同面臨的難題，因此，發(fā)展非有形資產(chǎn)擔保應成為當前農(nóng)業(yè)信用擔保發(fā)展的方向。

　　合理規(guī)避風險是農(nóng)業(yè)信用擔保發(fā)展成功的關鍵。國際上規(guī)避農(nóng)業(yè)信用擔保風險的一些行之有效的措施包括：大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險；成立農(nóng)業(yè)信用保證基金，以幫助不能償還貸款的借款者償還資金；健全融資保險和針對擔保機構(gòu)的再保險機制，以減輕融資機構(gòu)和擔保機構(gòu)的負擔；強化針對借款人的信息收集監(jiān)控和督促貸款償還的工作機制。

　　政府大力支持是農(nóng)業(yè)信用擔保發(fā)展的堅強后盾。政府對農(nóng)業(yè)信用擔保的支持方式主要包括：對各類農(nóng)村金融組織給予稅收、財政補貼、存款準備金率等方面的優(yōu)惠和支持；引導成立農(nóng)業(yè)信用保證基金；不斷健全各項政策體系和法律法規(guī)體系；對各類農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展給予政策支持；直接出資成立政策性金融機構(gòu)。

　　對我國的啟示

　　一是鼓勵各類金融機構(gòu)入駐農(nóng)村，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)信貸多渠道供給。二是加大擔保方式創(chuàng)新力度，實現(xiàn)農(nóng)戶擔保方式多元化，積極探索經(jīng)營權、資產(chǎn)憑證、應收賬款、股權、知識產(chǎn)權、大宗設施設備、農(nóng)產(chǎn)品等抵質(zhì)押融資方式，金融機構(gòu)應加大農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新。三是加快農(nóng)村產(chǎn)權制度及配套體系改革，提升農(nóng)戶自我擔保能力。四是積極發(fā)展第三方農(nóng)業(yè)信用擔保組織，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)信用擔保主體多元化。五是加快保險業(yè)發(fā)展，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)信用擔保風險的多途徑化解。六是健全法律制度體系，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)信用擔保的深入發(fā)展，對我國《物權法》《擔保法》《農(nóng)村土地承包法》等法律法規(guī)中一些農(nóng)民財產(chǎn)權利和抵押限制條款進行適時修正，以逐步減少對農(nóng)業(yè)信用擔保形成的制度障礙，并盡快出臺諸如《農(nóng)業(yè)保險法》《農(nóng)業(yè)信用擔保法》《民間金融法》《農(nóng)村信貸征信和違約懲罰條例》《農(nóng)村金融組織法》等法律法規(guī)。