農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保在國外的應(yīng)用分析

　　農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保是在農(nóng)業(yè)信貸領(lǐng)域，為規(guī)避因農(nóng)戶等債務(wù)人與銀行等債權(quán)人之間信息不對稱造成的風(fēng)險(xiǎn)，確保債權(quán)人順利實(shí)現(xiàn)債權(quán)，以債務(wù)人或第三方的信用及財(cái)產(chǎn)作為保證，督促債務(wù)人履行債務(wù)的經(jīng)濟(jì)行為。農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保實(shí)質(zhì)是一種信用手段，既是融資的媒介，又是債權(quán)的保障，它在一定程度上迫使農(nóng)戶等借款人傳遞真實(shí)信息，降低了信息成本，銀行也由此來判斷農(nóng)戶等借款人風(fēng)險(xiǎn)的高低，因而可降低信息不對稱條件下逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，增強(qiáng)了信貸資金的安全。

　　從制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度看，在完全競爭的信貸市場中，農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制增大了農(nóng)戶等借款人不償還貸款的機(jī)會(huì)成本，促進(jìn)了農(nóng)戶等借款人的理性投資；同時(shí)，農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保增加了銀行的信貸合作激勵(lì)，當(dāng)信用擔(dān)保處置價(jià)值大于貸款本息之和時(shí)，銀行在借款人違約后仍能得到足夠補(bǔ)償，其利潤預(yù)期就會(huì)提高。

　　國外農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保的運(yùn)行概況

　　美國的農(nóng)村金融是以商業(yè)金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人信貸為基礎(chǔ)，以農(nóng)業(yè)合作信貸機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，以政府農(nóng)貸機(jī)構(gòu)為輔助的復(fù)合型供給體系。在這一體系中，農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保方式主要包括：固定資產(chǎn)抵押，固定資產(chǎn)主要包括土地和住房，其中又以土地為主；流動(dòng)資產(chǎn)抵押，主要包括大件消費(fèi)品、設(shè)備和農(nóng)產(chǎn)品（000061,股吧）；權(quán)利質(zhì)押，主要包括專利、版權(quán)、動(dòng)產(chǎn)票據(jù)、產(chǎn)權(quán)憑證、應(yīng)收賬款、股權(quán)等；擔(dān)保機(jī)構(gòu)貸款，美國的農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)屬于政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，主要包括農(nóng)民家計(jì)局、農(nóng)村電氣化管理局和小企業(yè)管理局。除此之外，美國還擁有健全的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)（放心保）體系、農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保法律體系和個(gè)人信征體系。

　　法國的農(nóng)村金融組織體系主要由農(nóng)業(yè)信貸銀行、互助信貸聯(lián)合銀行、大眾銀行和土地信貸銀行四家銀行組成，其中，農(nóng)業(yè)信貸銀行在整個(gè)農(nóng)村金融市場上居于主導(dǎo)地位。在這一金融體系下的擔(dān)保方式主要包括：合作金融下的信用擔(dān)保，這是法國農(nóng)民獲得貸款的最主要方式之一；個(gè)人資產(chǎn)擔(dān)保，主要包括土地、房屋、大型機(jī)器設(shè)備等；政策性金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保，與之相配套的有良好的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場、完善的法律體系和大量的農(nóng)業(yè)合作社。

　　日本的農(nóng)村金融供給主體以合作金融和政策性金融為主，農(nóng)戶貸款的主要擔(dān)保方式包括：政府主導(dǎo)下的信用保證保險(xiǎn)擔(dān)保；不動(dòng)產(chǎn)抵押，主要包括土地抵押和林地抵押；動(dòng)產(chǎn)債權(quán)擔(dān)保，主要包括牛、豬、蔬菜等動(dòng)產(chǎn)以及應(yīng)收賬款；自然人擔(dān)保。除此之外，日本也擁有健全的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系以及動(dòng)產(chǎn)評估和信用評級體系。

　　孟加拉農(nóng)村金融供給體系的核心是格萊珉銀行，農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保方面雖然擔(dān)保品覆蓋范圍較廣，但整個(gè)擔(dān)保體系是以農(nóng)戶聯(lián)保為核心，以土地等不動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保和動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保為補(bǔ)充，尤其是農(nóng)戶聯(lián)保貸款是全世界小額信貸競相學(xué)習(xí)的對象。

　　國際農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保發(fā)展的基本經(jīng)驗(yàn)

　　擔(dān)保多元化應(yīng)是未來農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保發(fā)展的主流格局。伴隨著農(nóng)村居民資金需求的多樣化和農(nóng)戶發(fā)展水平的差異化，單一的擔(dān)保方式將難以滿足農(nóng)村金融市場的需求。多元化的農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制一方面可以滿足資金需求的多樣化，另一方面可以擴(kuò)大獲得貸款農(nóng)戶的覆蓋面，上述國家的農(nóng)民之所以能順利獲得融資，與其不無關(guān)系。

　　非有形資產(chǎn)擔(dān)保應(yīng)是農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保發(fā)展的方向。非有形資產(chǎn)擔(dān)保也即除固定資產(chǎn)擔(dān)保和流動(dòng)資產(chǎn)擔(dān)保以外的擔(dān)保方式。農(nóng)戶有形可抵質(zhì)押資產(chǎn)不足在各個(gè)國家都是普遍存在的，同時(shí)也是各國農(nóng)村金融發(fā)展共同面臨的難題，因此，發(fā)展非有形資產(chǎn)擔(dān)保應(yīng)成為當(dāng)前農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保發(fā)展的方向。

　　合理規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保發(fā)展成功的關(guān)鍵。國際上規(guī)避農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的一些行之有效的措施包括：大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；成立農(nóng)業(yè)信用保證基金，以幫助不能償還貸款的借款者償還資金；健全融資保險(xiǎn)和針對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的再保險(xiǎn)機(jī)制，以減輕融資機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的負(fù)擔(dān)；強(qiáng)化針對借款人的信息收集監(jiān)控和督促貸款償還的工作機(jī)制。

　　政府大力支持是農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保發(fā)展的堅(jiān)強(qiáng)后盾。政府對農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保的支持方式主要包括：對各類農(nóng)村金融組織給予稅收、財(cái)政補(bǔ)貼、存款準(zhǔn)備金率等方面的優(yōu)惠和支持；引導(dǎo)成立農(nóng)業(yè)信用保證基金；不斷健全各項(xiàng)政策體系和法律法規(guī)體系；對各類農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展給予政策支持；直接出資成立政策性金融機(jī)構(gòu)。

　　對我國的啟示

　　一是鼓勵(lì)各類金融機(jī)構(gòu)入駐農(nóng)村，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)信貸多渠道供給。二是加大擔(dān)保方式創(chuàng)新力度，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶擔(dān)保方式多元化，積極探索經(jīng)營權(quán)、資產(chǎn)憑證、應(yīng)收賬款、股權(quán)、知識產(chǎn)權(quán)、大宗設(shè)施設(shè)備、農(nóng)產(chǎn)品等抵質(zhì)押融資方式，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新。三是加快農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度及配套體系改革，提升農(nóng)戶自我擔(dān)保能力。四是積極發(fā)展第三方農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保組織，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保主體多元化。五是加快保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的多途徑化解。六是健全法律制度體系，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保的深入發(fā)展，對我國《物權(quán)法》《擔(dān)保法》《農(nóng)村土地承包法》等法律法規(guī)中一些農(nóng)民財(cái)產(chǎn)權(quán)利和抵押限制條款進(jìn)行適時(shí)修正，以逐步減少對農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保形成的制度障礙，并盡快出臺諸如《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》《農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保法》《民間金融法》《農(nóng)村信貸征信和違約懲罰條例》《農(nóng)村金融組織法》等法律法規(guī)。