農(nóng)業(yè)保險給農(nóng)業(yè)發(fā)展提供堅實后盾

　　《農(nóng)業(yè)保險（放心保）條例》的正式實施，開啟了我國農(nóng)村保險的新征程，為有效抵御農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)民生活、農(nóng)村建設(shè)中的風(fēng)險和推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)提供了可靠保障。為適應(yīng)新局面，大連保監(jiān)局今年上半年采用問卷、走訪、座談等方式開展了“千戶涉農(nóng)保險大調(diào)查活動”,深入了解農(nóng)村地區(qū)保障情況，形成較為清晰的工作思路。

　　保險產(chǎn)品是保險服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的承載工具，農(nóng)民對保險產(chǎn)品的了解程度決定著農(nóng)險發(fā)展力度和活度。從調(diào)查來看，農(nóng)民對農(nóng)險認(rèn)知較高，充分了解種植、養(yǎng)殖等農(nóng)險的農(nóng)戶占比80%,認(rèn)為農(nóng)險是騙人的僅占3%,另有17%的被調(diào)查對象尚不了解農(nóng)險。

　　相比財險領(lǐng)域，壽險仍是農(nóng)民的認(rèn)知洼地，只有50%的被調(diào)查對象了解重大疾病保險，36%了解意外險，住院補貼、費用報銷等保險產(chǎn)品的了解度均在30%以下，而收益類新型產(chǎn)品的了解度僅為26%.總體來看，農(nóng)民對保險產(chǎn)品的了解度明顯上升，但產(chǎn)、壽險產(chǎn)品認(rèn)知失衡。

　　近幾年農(nóng)村保險在應(yīng)對自然災(zāi)害和農(nóng)副產(chǎn)品市場風(fēng)險方面使農(nóng)民得到了實惠，在“您現(xiàn)在對購買涉農(nóng)保險產(chǎn)品的態(tài)度”的項目調(diào)查中，86%的人選擇想?yún)⒓由孓r(nóng)保險，僅有14%的人選擇仍不會參加。在“您最急需哪些保險險種”的項目調(diào)查中，農(nóng)民的保險需求呈多元化趨勢，財產(chǎn)險方面，體現(xiàn)都市型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)特點的日光溫室大棚、特色水果、水產(chǎn)養(yǎng)殖、家禽家畜保險需求旺盛，合計占比32%,幾乎是傳統(tǒng)糧油作物保險的兩倍；人身險方面，重大疾病、養(yǎng)老、意外傷害和住院醫(yī)療等險種在農(nóng)民家庭保障需求中占據(jù)重要比例，合計占比37%,其中重大疾病占比最高，為11%.

　　在“您如果參加涉農(nóng)保險最關(guān)心的是哪方面”的項目調(diào)查中，農(nóng)民關(guān)注的內(nèi)容呈分散化趨勢，比如種養(yǎng)大戶選擇了最關(guān)心風(fēng)險保障額度的占61%,散戶選擇最關(guān)心保費水平的占27%.同時，也反映出當(dāng)前涉農(nóng)產(chǎn)品（000061,股吧）供給與實際需求不適應(yīng)。

　　首先是風(fēng)險保障不夠?qū)挿�，損失補償水平不高，風(fēng)險保障領(lǐng)域狹窄。其次是產(chǎn)品種類不夠豐富，往往是“一個產(chǎn)品、一個保額、一個費率”,難以滿足多樣化需求。再次是費率厘定不夠科學(xué)，財政補貼性險種條款費率厘定受到政府保費補貼能力制約，農(nóng)民承保的保險費率每年保持不變，費率與風(fēng)險狀況不充分匹配。最后是條款設(shè)計不夠通俗，大多農(nóng)險產(chǎn)品在條款內(nèi)容、文字表述、單證設(shè)計等方面過于復(fù)雜，尤其是免賠設(shè)計、賠償方式等關(guān)系農(nóng)民切身利益的表述更是晦澀難懂，容易引發(fā)農(nóng)民誤解。

　　近年來，保險公司普遍加大了農(nóng)村服務(wù)資源投入，不斷加強農(nóng)村保險服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，但服務(wù)水平的提升和工作機制的完善還明顯跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展速度，尚不能很好適應(yīng)農(nóng)民對保險服務(wù)的需求。在“您沒有購買農(nóng)險的原因是什么”的項目調(diào)查中，農(nóng)民反映最多的是保險公司服務(wù)能力不足，占比33%.農(nóng)民反映的服務(wù)問題主要集中在三方面，一是服務(wù)網(wǎng)絡(luò)輻射力不強。保險公司農(nóng)村服務(wù)分支機構(gòu)大多集中在城區(qū)和重點鄉(xiāng)鎮(zhèn)，多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)缺少服務(wù)網(wǎng)點，即使設(shè)立了服務(wù)網(wǎng)點，往往是借用地方政府部門場所，配上一兩個人，大多達(dá)不到行政許可標(biāo)準(zhǔn)，而作為專屬機構(gòu)目前又缺少清晰的法規(guī)定位和標(biāo)準(zhǔn)要求。二是專業(yè)人才匱乏。保險公司專門從事農(nóng)險承保、理賠業(yè)務(wù)的人員非常少，尤其是缺乏既懂現(xiàn)代農(nóng)業(yè)又懂保險的復(fù)合型人才，如人保大連市分公司僅2名專職人員。三是理賠標(biāo)準(zhǔn)不明晰。農(nóng)業(yè)災(zāi)害本來就情況復(fù)雜，而保險公司在實務(wù)操作中又設(shè)置了復(fù)雜的理賠條件，導(dǎo)致很難形成區(qū)域性理賠標(biāo)準(zhǔn)，或者即使有標(biāo)準(zhǔn)也操作性不強，當(dāng)面對起賠標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)定、損失率認(rèn)定等疑難問題時，常常出現(xiàn)惜賠、拖賠情況。

　　針對調(diào)研結(jié)果，對于保險公司來說，一要研發(fā)適銷產(chǎn)品。減少政府部門在政策性農(nóng)險產(chǎn)品研發(fā)方面的行政干預(yù)，通過鎖定保護(hù)期、給予研發(fā)經(jīng)費補貼、稅收減免等措施保護(hù)創(chuàng)新產(chǎn)品，引導(dǎo)公司分類別為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)定制保險產(chǎn)品，開發(fā)農(nóng)村新型產(chǎn)業(yè)組織所需的信貸保險、產(chǎn)業(yè)鏈保險產(chǎn)品，保障現(xiàn)代農(nóng)業(yè)做強做優(yōu)；推動水產(chǎn)養(yǎng)殖保險、特色水果保險及價格指數(shù)保險，形成地域特色；推出收益保本、風(fēng)險較低、期限適中的新型人身保險產(chǎn)品，體現(xiàn)新農(nóng)村特點，滿足農(nóng)民的實際理財需求。二要優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量。加大電子網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在農(nóng)險服務(wù)中的推廣應(yīng)用，將衛(wèi)星遙感、無人機航拍、3G設(shè)備查勘定損等技術(shù)手段的應(yīng)用程度，作為保險公司經(jīng)營農(nóng)險業(yè)務(wù)資質(zhì)參考條件，保證對重大災(zāi)害的應(yīng)對處理能力。引導(dǎo)保險公司強化防災(zāi)減損管理，加強與氣象、農(nóng)業(yè)、林業(yè)、民政、水利、畜牧獸醫(yī)等部門的合作，建立信息交流和信息共享機制，對風(fēng)險隱患做到早分析、早預(yù)警。

　　引導(dǎo)保險公司加大涉農(nóng)保險服務(wù)資源投入，依托政府部門鋪設(shè)服務(wù)網(wǎng)點，培養(yǎng)專業(yè)服務(wù)隊伍，形成長期穩(wěn)定的服務(wù)體系，將“服務(wù)觸角”延伸至鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)生活第一線。探索理賠服務(wù)外包制度，鼓勵保險公估公司設(shè)立專業(yè)性農(nóng)險公估機構(gòu)，吸納離退休農(nóng)業(yè)技術(shù)人員組成專家隊伍，保證查勘、定損等工作的時效性和精確度。三要建設(shè)數(shù)據(jù)平臺。通過建立災(zāi)害數(shù)據(jù)收集制度和信息系統(tǒng)等手段，加強農(nóng)業(yè)災(zāi)害數(shù)據(jù)搜集、整理、分析，為合理厘定條款費率積累數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。四要培養(yǎng)專業(yè)人才。五要加強理論研究。開展農(nóng)業(yè)、災(zāi)害學(xué)、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)等多種知識研究，研究不同作物不同生長時期災(zāi)害損失的評估方法和評估技術(shù)，為農(nóng)險核災(zāi)定損的實際工作提供理論和技術(shù)支撐。六要做好獨立核算。健全單獨核算農(nóng)險統(tǒng)計制度，為農(nóng)險發(fā)展做好決策支持。七要建立信用體系。探索與央行聯(lián)合完善農(nóng)村征信系統(tǒng)，不斷提高防范農(nóng)險道德風(fēng)險的能力和水平。八要建立農(nóng)村維權(quán)渠道。采取將涉農(nóng)保險糾紛納入農(nóng)村糾紛大調(diào)解體系、指導(dǎo)協(xié)會設(shè)立農(nóng)村專屬維權(quán)站、實施監(jiān)管專崗負(fù)責(zé)制等措施，提高糾紛處置效率，降低農(nóng)民維權(quán)成本。