農(nóng)民為什么覺得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“沒意思”?
臺風(fēng)“海燕”過后,海南等地區(qū)的農(nóng)業(yè)遭受了巨大的損失。僅在三亞,農(nóng)業(yè)受災(zāi)面積達(dá)到29萬畝,絕收9萬余畝,農(nóng)業(yè)直接經(jīng)濟(jì)損失5.3億元,很多農(nóng)戶血本無歸。按理說,在這個時候應(yīng)該是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大展身手,幫助農(nóng)民恢復(fù)再生產(chǎn)了。然則,有些媒體上的報(bào)道顯得非常吊詭。
例如,《南國都市報(bào)》稱,“海燕”過后農(nóng)業(yè)損失很大,不少農(nóng)民后悔沒買農(nóng)業(yè)險(xiǎn)。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)不斷擴(kuò)大的時候,很多農(nóng)民投保積極性低,更有不少只顧埋頭耕作,不知農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為何物。這顯然與平時常常見諸報(bào)端的關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的報(bào)道格調(diào)相悖,如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成為某某地農(nóng)業(yè)保護(hù)傘之類。
其實(shí)這種問題在有的地區(qū)也的確客觀存在。例如近期筆者曾經(jīng)深入富平縣的農(nóng)村就農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)展開調(diào)查,當(dāng)?shù)赜械霓r(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的態(tài)度是“沒意思”!皼]意思”是什么意思?在他們看來,一畝地倘若絕收,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也僅只是賠付不到三百元錢,賠款連種地的成本都不夠,沒意思。
這個“沒意思”,換一種比較文藝的說法就是雞肋——食之無味,棄之可惜。不過,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)顯然不是雞肋。雖然很多農(nóng)民口中說著沒意思,但是他們還是投保了。只不過,他們提出了一些希望,比如可以提高一下保費(fèi),甚至是自交部分的,用來提高一下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障額度!敖5塊錢保費(fèi)不多,現(xiàn)在抽一包煙都要5塊錢”“賠300也不算多,現(xiàn)在出去打一天工都不止這個價”。從一定程度上來說,農(nóng)民最怕的不是理賠周期長或者投保繳費(fèi)多,而是保障額度低。
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國尚處于起步階段,同時政府、監(jiān)管部門、保險(xiǎn)業(yè)和農(nóng)戶都處于探索中,相互之間逐步融合,尋求一種最佳的方式來推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面?梢哉f,各方都在摸著石頭過河,政府沒辦過,保險(xiǎn)業(yè)也沒有現(xiàn)成經(jīng)驗(yàn),而對大多數(shù)農(nóng)民來說,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更是全新的事物。因此,在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)快速發(fā)展過程中,不免會出現(xiàn)這樣那樣的難題。
同時,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)又是一項(xiàng)惠民的舉措,是有意義的。在很多經(jīng)常遭災(zāi)的地區(qū),農(nóng)民們通過理賠也逐步認(rèn)識了保險(xiǎn)的價值和意義。在成本上,農(nóng)民自掏腰包的部分很少,各級政府補(bǔ)貼占了大頭;在理賠上,很多農(nóng)戶也得到過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠;在操作上,也不用耗費(fèi)額外的時間,有人動員,有人代辦,也很方便。在這種萬事俱備的便利條件下,究竟是什么原因?qū)е罗r(nóng)民不愿意投保?
可以從保險(xiǎn)的一系列流程中去考量。在承保環(huán)節(jié),保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)比較粗放,對農(nóng)民的吸引力不大,這一點(diǎn)也是與保障額度息息相關(guān)。在查勘環(huán)節(jié),由于基層保險(xiǎn)公司人力有限,遭遇大范圍災(zāi)害時,查勘定損到每一畝田是不可能的,一定程度上會在核定上產(chǎn)生分歧;在理賠環(huán)節(jié),拖賠、惜賠的現(xiàn)象也時有出現(xiàn),導(dǎo)致理賠周期過長,農(nóng)民的信任度在經(jīng)受著考驗(yàn)。
災(zāi)難過后,沒投過保險(xiǎn)的農(nóng)民可能對保險(xiǎn)產(chǎn)生新的認(rèn)識。亡羊補(bǔ)牢,尚不為晚。但是對于投保的農(nóng)民,如何讓他們不再覺得沒意思?在筆者看來,需要解決好三個問題。
第一是解決“信不信”的問題。信不信,不僅僅是普及保險(xiǎn)知識,讓農(nóng)民了解保險(xiǎn)。更重要的是讓農(nóng)民不要誤解保險(xiǎn),或者說抱有過高的期望。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為農(nóng)業(yè)提供的是基本保障,幫助受災(zāi)農(nóng)民恢復(fù)再生產(chǎn),而不是賠償全部經(jīng)濟(jì)損失。這一點(diǎn)要花大力氣去強(qiáng)調(diào)。否則希望越高,失望也越高,真實(shí)的理賠額度不免讓農(nóng)民產(chǎn)生“沒意思”的感覺。
第二是解決“賠不賠”的問題。賠是一定要賠的,但是倘若理賠不及時迅速,而周期過長,也會讓農(nóng)民誤解為不賠,從而不利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的口碑。
第三是解決“好不好”的問題。好還是不好,是農(nóng)民的發(fā)自內(nèi)心的評價。比如說“沒意思”,雖然沒說不好,但顯然也不是好的意思。如何讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)變得有意思、夠意思,這不僅僅是保險(xiǎn)公司要思考的,更是相關(guān)各級政府部門的分內(nèi)之事,需要認(rèn)真思考。
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