利潤低風(fēng)險高——海南農(nóng)業(yè)保險陷入困境

　　海南不斷增加農(nóng)業(yè)保險保費補貼，所有險種最低補貼50%，最高補貼80%，盡管這樣，農(nóng)民還是不愿買——

　　農(nóng)民寧靠天 不打農(nóng)險傘

　　在災(zāi)害面前，農(nóng)業(yè)保險是“三農(nóng)”的保護(hù)傘。“十二五”期間，海南將投入5.5億元，以每年10%的比例擴大農(nóng)業(yè)保險保費補貼試點規(guī)模。

　　財政補貼持續(xù)增加，政府對農(nóng)業(yè)保險表現(xiàn)熱情。然而，與此形成強烈反差的是，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險反應(yīng)冷淡——

　　大棚瓜菜、煙葉、奶牛3個險種，一張保單也沒有；甘蔗、玉米、制種水稻3個險種，投保完成率不足3%。這是今年海南農(nóng)業(yè)保險承保工作截至7月底的最新數(shù)據(jù)。

　　農(nóng)民有需求，保險公司有市場，政府很重視，這本應(yīng)是一件皆大歡喜的事，為何農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)實卻是——保險公司抱怨無利可圖，農(nóng)民不滿保險結(jié)果？

　　農(nóng)業(yè)險

　　要不要買

　　8月初，強熱帶風(fēng)暴“飛燕”來襲，雖然在海南境內(nèi)待的時間不長，卻已導(dǎo)致不少農(nóng)戶受災(zāi)。

　　省保監(jiān)局提供數(shù)據(jù)顯示：“飛燕”過境，全省農(nóng)業(yè)保險報案97起，涉險品種包括橡膠、香蕉、水稻等，預(yù)估賠款3917.8萬元。

　　“研究表明，農(nóng)業(yè)保險發(fā)生賠款的風(fēng)險是財產(chǎn)保險賠款的10倍。農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險高，購買農(nóng)業(yè)保險可以適度分擔(dān)農(nóng)戶的風(fēng)險�！笔锥冀�(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)教授庹國柱表示。

　　鏡頭1

　　沒買農(nóng)業(yè)險

　　臺風(fēng)刮走20萬元

　　強熱帶風(fēng)暴“飛燕”過去一個月了，文昌市文城鎮(zhèn)的蕉農(nóng)許環(huán)綱每天帶著一幫小工忙著修復(fù)被風(fēng)吹毀的木樁，木樁可支撐香蕉樹應(yīng)對下一次風(fēng)災(zāi)。

　　“臺風(fēng)一來，3米高的香蕉樹都能吹倒，打樁固蕉可減少損失�！痹S環(huán)綱說。他的100畝蕉園也因“飛燕”遭受損失，三成香蕉樹倒了，損失近20萬元。

　　由于沒有購買農(nóng)業(yè)保險，許環(huán)綱必須要自己承擔(dān)全部損失。一時之間，他很難拿出大量現(xiàn)金去購買新苗重新種植，生產(chǎn)陷入了困境。

　　鏡頭2

　　投保2萬多元

　　獲賠12萬多元

　　同樣是種植香蕉，同樣是遭遇“飛燕”。

　　澄邁縣蕉農(nóng)吳明心理負(fù)擔(dān)比許環(huán)綱輕松不少。吳明連續(xù)10年為自己種植的香蕉樹買保險。今年為150畝香蕉投保，保費為2萬多元。

　　8月初，遭遇“飛燕”，吳明的香蕉樹損失近4成。經(jīng)保險公司最終定損：損失香蕉樹7200株，初步計算賠款12.24萬元。

　　“搞農(nóng)業(yè)不容易，天天盯著天氣預(yù)報，一聽說有臺風(fēng)就提心吊膽，經(jīng)常緊張得睡不好覺。多虧我投了農(nóng)業(yè)保險，不然受災(zāi)后，什么都沒了，哪里還有錢購買蕉苗和肥料再開展種植�！眳敲髡f，他將利用這筆理賠金去重新購買一批香蕉苗。

　　“沒想到這么短的時間內(nèi)就拿到了理賠款，我心里特別高興�！�8月22日，拿著理賠支票，臨高縣臨城鎮(zhèn)美臺村民張新光激動地告訴記者。

　　8月2日，受“飛燕”影響，臨高縣共有25戶農(nóng)民和專業(yè)戶受災(zāi)，人保財險海南分公司把156萬元政策性農(nóng)業(yè)保險金發(fā)放到了受災(zāi)農(nóng)戶手中，讓受災(zāi)農(nóng)戶挽回了一部分經(jīng)濟損失，及時投入生產(chǎn)。

　　農(nóng)業(yè)險為何兩頭不討好

　　推進(jìn)農(nóng)民保險意義重大，各級財政補貼力度逐年增強，2010年-2013年，各級財政分別支出6910.55萬元、1.38億元、2.61億元(預(yù)算)。

　　但是農(nóng)業(yè)保險始終躲不開一個困局：海南農(nóng)民參保積極性不高。

　　“能繁母豬、商品林、橡膠樹保險正逐年萎縮，甘蔗保險的量一直上不去。”省財政廳有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹。

　　海南農(nóng)業(yè)保險各險種的投保率統(tǒng)計顯示，2012年，投保率最高的是橡膠保險，投保面積約為全省種植面積的一半。今年農(nóng)業(yè)保險承保工作開展至7月底，大棚瓜菜、煙葉、奶牛3個險種，沒有一張保單；甘蔗、玉米、制種水稻3個險種，投保完成率不足3%，農(nóng)業(yè)保險遭到冷遇。

　　記者采訪發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)保險兩頭不討好。一邊是保險公司在推廣時有顧忌，不愿意將業(yè)務(wù)做大，擔(dān)心虧損。一邊是農(nóng)民覺得買保險不劃算，心存災(zāi)害不會發(fā)生的僥幸心理。

　　一頭是保險公司：

　　利潤低風(fēng)險高，難賺錢

　　“農(nóng)業(yè)保險呀，來了個‘飛燕’，今年又虧了！”中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司海南分公司澄邁點負(fù)責(zé)人李友模接受記者采訪時，脫口而出。

　　在李友模看來，農(nóng)業(yè)保險是一種收費低、風(fēng)險大、賠付率高的險種。由于自然災(zāi)害的不可預(yù)期性，保險公司從技術(shù)上無法回避風(fēng)險，往往是一個災(zāi)年就能吃掉以往數(shù)年的基金積累。

　　多位保險公司理賠人員稱，保險公司承保農(nóng)業(yè)保險的壓力很大，能賺的只有林業(yè)保險，其他的一旦發(fā)生大災(zāi)可能出現(xiàn)巨虧。由于擔(dān)心入不敷出，保險公司不愿意將業(yè)務(wù)規(guī)模做上去。“以近期南繁制種水稻險為例，當(dāng)年保費收入總共才8萬多元，災(zāi)害天氣后，保險公司賠了107萬多元。”

　　一頭是農(nóng)企農(nóng)民：

　　理賠少速度慢，不劃算

　　省農(nóng)業(yè)廳南亞辦副調(diào)研員劉明彬曾一針見血地指出：“參保交的保費比較高，賠付又少，農(nóng)民存在僥幸心理，不愿意投保甚至主動棄保�！�

　　理賠金還沒成本高

　　一場臺風(fēng)，香蕉樹就可能全軍覆沒。由于風(fēng)險高，農(nóng)民亟需保險公司分擔(dān)風(fēng)險，香蕉種植大戶對于農(nóng)業(yè)保險并不陌生。

　　“2008年和2009年，我曾給香蕉投過保，扣除政府補貼的3成，每株蕉苗保費約1.1元，15萬株蕉苗共投保16萬多元，感覺不劃算。”澄邁蕉農(nóng)黎吉東說，這幾年，他再也沒投過保。

　　究其原因，主要是香蕉種植管理成本大幅飆升，而賠付金額始終沒有增加，蕉農(nóng)覺得投保不劃算。

　　黎吉東說，算上人工、農(nóng)藥、化肥等成本，現(xiàn)在每株蕉苗的種植管理成本達(dá)50元。而保險公司開出的賠付金額太低，今年雖然已從一株賠10元提升至一株賠20元，但仍達(dá)不到生產(chǎn)成本。

　　由于香蕉保險賠付低，保險的吸引力在逐年下降。2010年、2011年、2012年的海南香蕉保險承保面積分別為：3.01萬畝、2.16萬畝、1.65萬畝。

　　理賠程序多速度慢

　　“2008年買過一次母豬保險，那一年出險后，賠了幾萬塊。但是，從報案到理賠金下來，總共花了一個多月，理賠金還分幾次才到賬，太麻煩了。”海南金牧園實業(yè)有限公司負(fù)責(zé)人夏祥政稱。

　　另外，母豬出現(xiàn)死亡后，由于保險公司需要勘查現(xiàn)場，死豬暫時不能移動。如果是有傳染病的母豬，可能發(fā)生疾病傳染的風(fēng)險，沒人會等到保險公司來了再處理死豬，所以保險買了也是白買。

　　據(jù)了解，以2011年臺風(fēng)“納沙”為例，由于災(zāi)情嚴(yán)重，涉及面廣。僅就勘查情況的環(huán)節(jié)，人保財險理賠人員就馬不停蹄地跑了2個月，才將出險情況弄清楚，理賠金的發(fā)放速度則更慢。

　　小散戶被拒之門外

　　澄邁縣金江鎮(zhèn)海仔村村委會黃瓊村母豬養(yǎng)殖戶林鑫波目前經(jīng)營著一個小型養(yǎng)豬場，有1800多頭豬。

　　“聽說有母豬保險，由于我們的養(yǎng)殖技術(shù)不高，每年都有豬病死，希望買保險分擔(dān)風(fēng)險。但是，我跑了幾次保險公司的營業(yè)點，咨詢是否有養(yǎng)豬方面的保險，對方都說還沒有開展這個業(yè)務(wù)�！绷嘱尾ㄓ悬c煩。

　　后來，他多方打聽才知道，原來是保險公司不愿為小養(yǎng)豬戶承保，因為小養(yǎng)豬戶保單利潤薄，理賠分散，人力成本高。

　　與林鑫波情況相近，儋州石屋村的橡膠種植戶潘金鳳，家里有1000株橡膠樹，由于種植面積分散，保險公司不愿意為其承保。

　　據(jù)悉，海南的橡膠林中，有一半左右是民營橡膠，多存在種植分散的問題，因此他們也都被排斥在了農(nóng)業(yè)保險之外。

　　有農(nóng)民不知農(nóng)業(yè)險

　　“種香蕉也能買保險嗎？”文昌市公坡鎮(zhèn)蕉農(nóng)韓文豐疑問，他們家每年都會種植幾畝香蕉樹，收獲后便拿到市集上銷售，一年也能賺上萬元�！�2011年臺風(fēng)把我家的香蕉樹都刮倒了，那年白種了�！表n文豐說。

　　省保監(jiān)局在對農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行專題調(diào)研時發(fā)現(xiàn)，許多農(nóng)戶仍然不知道有什么險種，不知道如何投保、如何理賠。如香蕉保險2007年已經(jīng)開展，但至今有些農(nóng)戶仍然不知道。

　　人保財險負(fù)責(zé)農(nóng)險的一名工作人員告訴記者，以水稻為例，每畝保額360元，保費由中央、省和市三級財政補貼75%，稻農(nóng)只要自繳保費25%，農(nóng)民早造、晚造需要自繳的保險費用分別為4.05元/畝、5.04元/畝，但仍有很多農(nóng)民沒有投保，很大一部分原因是因為不知道有水稻保險這個險種。