做好金融行業(yè)對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的支撐作用

　　現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展離不開資金的支持，如何做好金融行業(yè)對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的支撐作用是擺在我們面前的一個(gè)難題，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展程度決定了要建立多元化的農(nóng)村金融體系，必須在保持現(xiàn)有整體框架的基礎(chǔ)上，對其進(jìn)行補(bǔ)充和完善，形成多種形式的金融機(jī)構(gòu)并存、分工合理、功能互補(bǔ)、適度競爭、可持續(xù)發(fā)展的多元化農(nóng)村金融體系。

　　1、強(qiáng)化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性業(yè)務(wù)

　　農(nóng)發(fā)行作為農(nóng)村中政策性金融，應(yīng)該是以提供農(nóng)村中的公共產(chǎn)品為主要目標(biāo)。對農(nóng)發(fā)行的職能和業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行重新界定，在保持政策性銀行地位的前提下過渡為城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目提供與融通資金，增加吸收存款功能，貫徹保本低利原則，強(qiáng)化政策性金融產(chǎn)品和工具創(chuàng)新，支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。

　　現(xiàn)階段繼續(xù)發(fā)放流通環(huán)節(jié)的糧棉油收購貸款，平準(zhǔn)主要農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動，保護(hù)農(nóng)民種糧的積極性。改變現(xiàn)有業(yè)務(wù)范圍覆蓋面窄的問題，將支持的范圍從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的流通環(huán)節(jié)擴(kuò)大到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)產(chǎn)品儲運(yùn)等領(lǐng)域。針對山東是大面積農(nóng)業(yè)地區(qū)的特點(diǎn)，改變現(xiàn)有的機(jī)構(gòu)設(shè)置模式，將營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)延伸到縣級中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)，方便政策性業(yè)務(wù)的擴(kuò)展，更好的貼近和方便農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。

　　2、繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行在縣域經(jīng)濟(jì)中的主渠道作用

　　目前農(nóng)業(yè)銀行基于商業(yè)化經(jīng)營的目的已經(jīng)縮小在農(nóng)村的經(jīng)營范圍，其分支機(jī)構(gòu)只延伸到了縣城周圍。在這種情況下，不能再強(qiáng)制要求其繼續(xù)承擔(dān)“支農(nóng)”的責(zé)任，當(dāng)務(wù)之急徹底分離其代理和執(zhí)行的政策性支農(nóng)業(yè)務(wù)。分離不是單純的業(yè)務(wù)和資金上分離，而是應(yīng)該做到機(jī)構(gòu)上的分離，即商業(yè)性金融和政策性金融分別由不同機(jī)構(gòu)承擔(dān)。具體做法是將農(nóng)行承擔(dān)的附營業(yè)務(wù)貸款和扶貧貸款劃歸由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行執(zhí)行，使農(nóng)行能夠真正的完全按照市場化運(yùn)作資金，也避免了政策性資金商業(yè)化使用帶來的不正當(dāng)競爭。同時(shí)順勢將農(nóng)業(yè)銀行定位于縣及縣城周邊地區(qū)。隨著經(jīng)濟(jì)改革的深入推進(jìn)，山東省省縣域中多數(shù)原國有中小企業(yè)裂變成規(guī)模較小的民營企業(yè)，同時(shí)，農(nóng)業(yè)深加工等個(gè)體私營企業(yè)發(fā)展迅速，已成為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展主要力量。這些企業(yè)多位于縣及縣城周邊地區(qū)，多數(shù)對資金的需求相當(dāng)旺盛，而且對金融機(jī)構(gòu)來說也可以成為新的利潤增長點(diǎn)。農(nóng)業(yè)銀行主要的業(yè)務(wù)方向應(yīng)該是支持縣域中的個(gè)體私營和民營小企業(yè)發(fā)展；扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)做大做強(qiáng)，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整；積極介入農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)項(xiàng)目建設(shè)和縣域基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善農(nóng)村發(fā)展環(huán)境。

　　3、將農(nóng)村信用社定位于社區(qū)銀行

　　根據(jù)山東省的實(shí)際，農(nóng)村信用社應(yīng)定位于廣大的農(nóng)村地區(qū)，以充分發(fā)揮點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢；其服務(wù)范圍仍以發(fā)放農(nóng)戶貸款為主，并對農(nóng)村中的個(gè)體工商業(yè)和微小型個(gè)體和私營企業(yè)發(fā)放貸款。需要明確的是，因?yàn)榉鲐毑皇呛献鹘鹑诘呢?zé)任，所以農(nóng)村信用社發(fā)放的農(nóng)戶貸款應(yīng)該是商業(yè)化運(yùn)作，不包括貧困農(nóng)戶貸款。而且，農(nóng)村信用社的貸款發(fā)放也不同于城市金融，在信貸機(jī)制上要積極探索創(chuàng)新，不能固守抵押和擔(dān)保要求。目前提法最多的將土地作為抵押品，這種做法并不適合現(xiàn)實(shí)的國情。因?yàn)樾∞r(nóng)家庭即使能把土地作為抵押品，也不會經(jīng)常使用。

　　假設(shè)農(nóng)戶因?yàn)榈盅憾�失去了賴以生存的土地，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展也無從談起。因此農(nóng)村信用社應(yīng)該小規(guī)模經(jīng)營，不要急于做大，目標(biāo)應(yīng)是小型的社區(qū)金融機(jī)構(gòu)。在機(jī)構(gòu)設(shè)置上，可以考慮按1-2個(gè)行政村為服務(wù)密度，以發(fā)揮信息占有優(yōu)勢，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。對于農(nóng)戶的信譽(yù)、資產(chǎn)經(jīng)營狀況、預(yù)期收入等都有較好的了解，對農(nóng)戶的貸款申請能夠快速作出貸或不貸、貸多貸少的決策。這樣的好處一是會減輕因信息不對稱所導(dǎo)致的逆向選擇，二是會遏制貸款農(nóng)戶的道德風(fēng)險(xiǎn)，從而提高信貸的履約率。因此，小型的社區(qū)銀行模式才是符合農(nóng)村發(fā)展的實(shí)際情況。